Published 14 มี.ค. 2019

By ดร.ธนาวัฒน์ สิริวัฒน์ธนกุล

remission-biz-buzz-Rabbit-Today-banner

ในช่วงดอกเบี้ยกำลังจะเป็นขาขึ้น อาจเป็นฝันหวานของคนที่มีเงินฝากหรือเจ้าหนี้ แต่ขณะเดียวกันก็อาจเป็นฝันร้ายของลูกหนี้ อย่างไรก็ตามในเมื่อหนี้ถูกสร้างขึ้นมาได้ (บางครั้ง) อย่างง่ายดาย หนี้ก็ย่อมสามารถถูกล้างให้หมดไปได้อย่างไม่ยากเกินความสามารถของลูกหนี้เช่นกัน เพียงแค่คุณรู้จักการลดรายจ่ายและเพิ่มรายได้

การลดรายจ่ายทำได้อย่างง่ายดายเลือกใช้ได้ตามอัธยาศัย ไม่ว่าจะเป็นการลดรายจ่ายที่ไม่จำเป็นต่างๆ ด้วยการเตือนสติตัวเองก่อนใช้จ่ายก็จะทำให้เราสามารถลดค่าใช้จ่ายที่ฟุ่มเฟือยได้มากทีเดียว แต่ถ้าพยายามแล้วพยายามอีกก็ยังลดรายจ่ายได้ไม่เท่าไร คุณอาจจะต้องลองสร้างวินัยทางการเงินที่เข้มงวดมากขึ้น 

ไม่ว่าจะเป็นการเก็บบัตรเครดิตไว้ในซอกกระเป๋าชั้นในสุดให้ลึกจนสติมาช่วยได้ทันเวลากับกิเลสที่มาสร้างความต้องการ แต่ถ้าคิดว่าสติอาจมาไม่ทันกิเลสแล้วละก็ การเก็บบัตรเครดิตไว้ที่บ้านและหยิบมาใช้เมื่อจำเป็นจริงๆ อาจเป็นทางเลือกที่ช่วยประหยัดค่าใช้จ่ายให้คุณได้ดีกว่า 

แต่ถ้าคุณไม่สามารถควบคุมตัวเองได้เลย ประเภทเป็นโรค Shopaholic แล้วละก็ การเลิกใช้บัตรเครดิตหันมาใช้บัตรเดบิต อาจทำให้คุณเข้าใกล้ประตูอิสรภาพทางการเงินมากขึ้น เพราะการใช้บัตรเครดิตในการจับจ่ายใช้สอยนั้น คุณนำเงินในอนาคตมาใช้ซื้อสินค้า/ บริการได้ก่อน แต่การใช้บัตรเดบิตนั้นคุณจะสามารถใช้เงินได้แค่ที่มีฝากไว้กับธนาคารพาณิชย์เท่านั้น ทำให้คุณไม่สามารถซื้อก่อนผ่อนทีหลังอย่างที่ห้างสรรพสินค้าหลายๆ แห่งพยายามออกบัตรเครดิตของตัวเองมาเพื่อยั่วกิเลสของลูกค้าให้ใช้สอยได้อย่างไม่ต้องคิดมาก

ถ้าหากลองลดค่าใช้จ่ายข้างต้นแล้วก็ยังไม่เพียงพอที่จะทำให้คุณมีเงินเพิ่มขึ้นในการชำระหนี้สินที่คั่งค้างอยู่แล้วละก็ การลดรายจ่ายในส่วนของดอกเบี้ยอาจเป็นถนนเลี่ยงเมืองอีกเส้นที่นำทางคุณไปสู่การปลดหนี้ได้เร็วขึ้นเช่นกัน 

ปลดหนี้ DIY,ธุรกิจและการงาน,Rabbit Today

ปัจจุบันการแข่งขันกันให้บริการสินเชื่อส่วนบุคคลของธนาคารพาณิชย์หรือสถาบันการเงินต่างๆ นั้นเป็นไปอย่างดุเดือด และกลยุทธ์หนึ่งในสมรภูมินี้ก็คือการแข่งขันกันลดอัตราดอกเบี้ยนั่นเอง ดังนั้น อีกหนึ่งทางออกของลูกหนี้ก็คือการ Refinance ด้วยการกู้ยืมหนี้สินจากสถาบันการเงินที่คิดอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำที่สุดมาชำระหนี้สินที่คุณค้างอยู่ในปัจจุบัน 

ข้อควรระวังก็คือว่าอย่าตกหลุมพรางของสถาบันการเงินบางแห่งที่โฆษณาว่าคิดอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดหรือคิดอัตราดอกเบี้ยที่ 0% เพราะว่าในบางครั้งอาจจะมีการกำหนดช่วงปลอดดอกเบี้ยไว้แค่ระยะเวลาสั้นๆช่วงหนึ่ง แล้วหลังจากนั้นคุณก็อาจจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่สูงพอๆ กับชิงช้าสวรรค์เลยทีเดียว 

หรือในบางกรณีก็อาจจะแฝงเป็นค่าธรรมเนียมต่างๆ ซึ่งเมื่อนำมาคิดรวมกับดอกเบี้ยแล้ว อาจจะเป็นอัตราที่สูงพอๆ กับจุดสูงสุดของรถไฟเหาะตีลังกา ดังนั้น ถ้าไม่พิจารณาให้รอบคอบและถี่ถ้วน การหนีเสือของคุณอาจทำให้ต้องพบปะจระเข้ตัวโตราวกับอนาคอนดาก็เป็นได้

ในบางครั้งคุณอาจไม่จำเป็นต้องกู้ยืมจากสถาบันการเงินแห่งใหม่เพื่อจ่ายดอกเบี้ยในอัตราที่ลดลง เพียงแค่การขู่สถาบันการเงินที่คุณกู้ยืมในปัจจุบันด้วยการติดต่อเจ้าหน้าที่สินเชื่อ และแจ้งว่าคุณจะขอคืนเงินที่กู้ยืมมาก่อนครบกำหนด เพราะคุณสามารถไปกู้ยืมจากสถาบันการเงินอื่นได้ในอัตราที่ถูกกว่า ก็อาจจะเพียงพอที่ทำให้วัวตัวใหญ่ๆ กลัวเสือกระดาษที่คุณเขียนมา จนต้องลดอัตราดอกเบี้ยให้คุณเป็นพิเศษก็ได้

อย่างไรก็ตามถ้าการกระชับรายจ่ายดังกล่าวไม่ได้ทำให้สัดส่วนหนี้สินที่คาดเอวคุณอยู่ลดลงได้มากขึ้นเร็วขึ้นเท่าที่ต้องการ การเพิ่มรายได้ก็เป็นอีกหนทางหนึ่งที่คุณอาจจะต้องลองนำมาใช้ การทำงาน Part time ในบางครั้งก็อาจให้รายได้ที่สูงกว่ารายได้ประจำเสียอีก 

เช่น การขายประกัน การขับ Grab และอาจรวมทั้งการหางานใหม่ที่มีเงินเดือนสูงกว่าเงินเดือนที่คุณได้รับในปัจจุบัน ก็ไม่ใช่สิ่งที่เป็นไปไม่ได้บนโลกกลมๆ เบี้ยวๆ ใบนี้เช่นกัน

ลองคิดดูว่าหนี้สินจำนวนมหาศาลคุณคงไม่ได้ก่อไว้แค่ชั่วพริบตา การล้างหนี้จะให้ง่ายเหมือนกับการแคะขี้ตาก็ย่อมเป็นไปไม่ได้ แต่ถ้าคุณค่อยๆ ลดรายจ่าย เพิ่มรายได้ พันธนาการทางการเงินที่คุณเป็นคนผูกไว้ คุณก็จะสามารถคลี่คลายปมหนี้สินนี้ได้ในวันหนึ่งอย่างแน่นอน 


AUTHOR :

ดร.ธนาวัฒน์ สิริวัฒน์ธนกุล
ดร.ธนาวัฒน์ สิริวัฒน์ธนกุล
ผู้ช่วยศาสตราจารย์ ภาควิชาการเงิน คณะบริหารธุรกิจ มหาวิทยาลัยเกษตรศาสตร์ และกรรมการสมาคมนักวางแผนการเงินไทย ผู้เขียนหนังสือ รวยเงินรวยสุข บันไดเลื่อนสู่ความร่ำรวย และอยากรวยต้องรู้ธรรม ติดตามผลงานของเขาได้ในคอลัมน์ธุรกิจและการเงิน

Advertising